Hạn mức credit (tín dụng) của bạn là số dư chưa thanh toán cao nhất mà công ty phát hành thẻ credit (tín dụng) cho phép bạn có, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn nên tận dụng toàn bộ credit (tín dụng) hiện có của mình. Việc chi tiêu tối đa thẻ credit (tín dụng) của bạn có thể làm bạn mất điểm credit (tín dụng), vì điểm credit (tín dụng) xem xét số tiền credit (tín dụng) bạn đang sử dụng.
Sử dụng đến hạn mức credit (tín dụng) mà không phải trả hết số nợ thẻ credit (tín dụng) mỗi tháng cũng có thể là một dấu hiệu cho thấy bạn đang chi tiêu vượt quá khả năng của mình.
Những gì được tối đa hóa trông như thế nào
Giả sử bạn có thẻ credit (tín dụng) với hạn mức $4,000. Nếu số nợ credit (tín dụng) của bạn cũng là $4,000, bạn đã sử dụng thẻ credit (tín dụng) của mình tối đa và bạn không còn bất cứ đồng nào để chi tiêu. Bất kỳ khoản phí nào hoặc thậm chí lãi suất hàng tháng có thể đẩy số nợ của bạn vượt quá $4,000.
Ghi chú: Các công ty phát hành thẻ credit (tín dụng) bắt buộc phải có sự cho phép của bạn trước khi xử lý các giao dịch khiến bạn vượt quá hạn mức credit (tín dụng) của mình. Ngược lại, nếu bạn không chọn tham gia, các giao dịch này sẽ bị từ chối. Hiện nay, nhiều công ty phát hành thẻ credit (tín dụng) không còn bao gồm phí hạn mức credit (tín dụng) trong định giá thẻ credit (tín dụng) của họ.
Các bước để thoát khỏi việc bị tối đa thẻ credit (tín dụng)
Số nợ thẻ credit (tín dụng) cao có thể là do thói quen chi tiêu của bạn, tức là mua nhiều hơn khả năng chi trả hoặc mua sắm quá thoải mái. Đó không phải là trường hợp của tất cả mọi người. Trong thời điểm khó khăn về tài chính, chẳng hạn như do ly hôn hoặc mất việc, bạn có thể phải dựa vào thẻ credit (tín dụng) chỉ để trang trải các chi phí thông thường của mình. Trong cả hai trường hợp, có một cách để thanh toán số nợ thẻ credit (tín dụng) của bạn và thoát khỏi nợ thẻ credit (tín dụng).
Ngừng chi tiêu trên thẻ của bạn
Trước khi có thể thanh toán số nợ thẻ credit (tín dụng) của mình, bạn sẽ phải ngừng chi tiêu. Nếu không, bạn sẽ liên tục tích lũy thêm số nợ. Hãy dừng mọi đăng ký cho thẻ credit (tín dụng) đó và xóa nó như một tùy chọn thanh toán cho bất kỳ giao dịch mua bằng một cú nhấp chuột nào.
Nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính, bạn có thể phải phụ thuộc vào thẻ credit (tín dụng) của mình một thời gian nữa trong khi tìm kiếm các lựa chọn khác. Ngay khi bạn có thể, hãy cất thẻ credit (tín dụng) của bạn cho đến khi bạn thanh toán hết số nợ của mình.
Đánh giá ngân sách của bạn
Nếu muốn thoát ra khỏi việc credit (tín dụng) bị tối đa thì việc thanh toán thẻ ở mức tối thiếu là không đủ. Số nợ $5,000 ở mức 20,21% APR sẽ mất hơn 45 năm để thanh toán với nếu chỉ thanh toán tối thiểu (giả sử chúng được đặt ở mức 2% số nợ) theo cách tính thanh toán tối thiểu của thẻ credit (tín dụng). Tốt nhất, bạn nên trả càng nhiều càng tốt mỗi tháng để đạt được tiến bộ đáng kể trong việc giảm số nợ thẻ credit (tín dụng) của bạn.
Số tiền để bạn có thể thanh toán cho thẻ credit (tín dụng) ở mức tối đa tùy thuộc vào thu nhập và chi phí hàng tháng của bạn. Tham khảo ngân sách của bạn giúp bạn biết nơi bạn có thể cắt giảm chi tiêu và dùng để thanh toán thẻ credit (tín dụng).
Nếu bạn chưa có ngân sách, đây là thời điểm tốt để tạo một ngân sách. Bạn sẽ hiểu rõ hơn về các khoản chi tiêu của mình và có kế hoạch chi tiêu chắc chắn cho mỗi tháng.
Thiết lập kế hoạch thanh toán
Một khi bạn biết số tiền bạn có thể trả cho thẻ credit (tín dụng) của mình mỗi tháng, bạn có thể lập kế hoạch để giảm số nợ thẻ credit (tín dụng), xác định số tiền bạn sẽ trả cho số nợ của mình mỗi tháng.
Bạn không phải thực hiện các thỏa thuận thanh toán với công ty phát hành thẻ credit (tín dụng), nhưng việc viết ra kế hoạch thanh toán giúp bạn có trách nhiệm với việc chi trả và giúp bạn biết số tiền mình phải trả mỗi tháng.
Tip: Sử dụng máy tính toán thẻ credit (tín dụng) để tìm hiểu xem mất bao lâu để trả hết số nợ thẻ credit (tín dụng) dựa trên khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Giảm số nợ của bạn nhanh hơn nữa bằng cách tận dụng các cơ hội để thanh toán thêm. Nếu thẻ đó của bạn là thẻ thưởng (rewards card), hãy cân nhắc đổi bất kỳ phần thưởng tích lũy nào thành credit (tín dụng) sao kê để giảm số nợ của bạn.
Giảm nhẹ gánh nặng nợ
Nếu bạn vẫn có điểm credit (tín dụng) khá tốt, bạn có thể có các tùy chọn khác để xử lý số nợ tối đa của mình. Chuyển số nợ của bạn sang một thẻ tín dụng khác – lý tưởng nhất là thẻ có APR khuyến mại 0% khi chuyển số nợ – sẽ tối đa hóa tác động của các khoản thanh toán của bạn. Không có lãi suất được cộng vào số nợ của bạn mỗi tháng, toàn bộ khoản thanh toán của bạn sẽ làm giảm số nợ thẻ tín dụng của bạn.
Các khoản vay cá nhân là một lựa chọn khác để “thanh toán” số nợ thẻ tín dụng của bạn. Bạn sẽ vẫn nợ cùng một số tiền, nhưng hợp nhất với một khoản vay cá nhân sẽ mang lại cho bạn khoản thanh toán cố định hàng tháng và lịch thanh toán cố định. Một khoản vay lý tưởng thì nên có lãi suất thấp hơn và thời gian trả nợ tương đối ngắn.
Cảnh báo: Khi bạn đã hợp nhất số nợ thẻ credit (tín dụng) của mình, cho dù thông qua chuyển thẻ hoặc thanh toán bằng khoản vay cá nhân, hãy thận trọng khi sử dụng lại thẻ credit (tín dụng) của bạn. Bạn có thể bị cám dỗ để sử dụng khoản credit (tín dụng) mới có của mình, nhưng hãy nhớ rằng việc mở rộng thẻ một lần nữa đồng nghĩa với việc tăng gấp đôi số nợ cần giải quyết.
Tìm kiếm sự trợ giúp
Bạn vẫn có lựa chọn khác ngay cả khi credit (tín dụng) của bạn không ở trạng thái tốt nhất. Trước tiên, bạn có thể thử thương lượng với các công ty phát hành thẻ credit (tín dụng) của mình. Yêu cầu một mức lãi suất thấp hơn sẽ giảm phí tài chính của bạn và cho phép nhiều khoản thanh toán hơn để giảm số nợ thẻ credit (tín dụng) của bạn. Hoặc nhà phát hành thẻ credit (tín dụng) của bạn có thể cung cấp cho bạn lựa chọn khó khăn khác nếu bạn không thể thực hiện các khoản thanh toán thẻ credit (tín dụng) tối thiểu thường xuyên của mình.
Làm việc với cơ quan tư vấn credit (tín dụng) là một lựa chọn khác để tìm kiếm khi bạn không thể thực hiện thỏa thuận với công ty phát hành thẻ credit (tín dụng) của mình, khi bạn có một số số nợ thẻ credit (tín dụng) tối đa hoặc cần trợ giúp sắp xếp tài chính. Một cơ quan tư vấn credit (tín dụng) có thể làm việc với bạn và các chủ nợ của bạn để lập một kế hoạch trả nợ với khoản thanh toán hàng tháng hợp lý và một lịch trình trả nợ cố định.
Bài học chính rút ra:
- Bước đầu tiên để giải quyết thẻ credit (tín dụng) bị sử dụng tối đa là ngừng sử dụng thẻ credit (tín dụng) của bạn.
- Sử dụng ngân sách của bạn để tìm ra số tiền bạn có thể trả hàng tháng và lập kế hoạch.
- Khám phá các tùy chọn khác như chuyển số nợ, hợp nhất bằng khoản vay cá nhân, thương lượng lãi suất thấp hơn hoặc tư vấn credit (tín dụng) tiêu dùng.
